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Desfase Institucional

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Vincent

Joaquin Villamil

Economista

El título de esta columna se refiere al hecho de que frecuentemente Puerto Rico se enfrenta a reglamentación federal diseñada para atender situaciones de ese país que nada o muy poco tienen que ver con Puerto Rico. El resultado: lo que resuelve un problema allá, lo genera aquí. Un buen ejemplo es la nueva reglamentación para los préstamos hipotecarios.

En enero de 2014 entran en vigor los nuevos reglamentos que el Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aprobó con el objetivo de proteger al consumidor en Estados Unidos, respondiendo a prácticas de la industria hipotecaria que causaron daños económicos y sociales como, por ejemplo, las llamadas hipotecas "sub-prime", entre otras. Lo que se implantará en enero de 2014 consiste de un conjunto de medidas que incluyen diversos aspectos relacionados al mercado de hipotecas. Las que nos conciernen en esta nota, están relacionadas a las condiciones bajo las cuales un consumidor cualifica para un préstamo hipotecario.

El CFPB ha desarrollado nuevas guías para que se designe a un préstamo hipotecario como un "Qualified Mortgage", eso es, uno que cumple con determinados requisitos que lo hace cualificar para ser adquirido por un "Government Sponsored Enterprise" (GSE), como el Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) o el Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac). El cambio consiste en determinar nuevas reglas que definen los que es la capacidad de un consumidor de poder repagar el préstamo, el "Ability to Repay" (ATR). La medida responde al hecho de que se aprobaron préstamos a personas con poca capacidad de repago o con condiciones que aumentaban la probabilidad de que estos no pudieran ser pagados.

El CFPB ha hecho más restrictivas las condiciones para un préstamo hipotecario, reduciendo a un máximo de 43% la relación de pagos, incluyendo el préstamo hipotecario, con el ingreso de la persona. Anteriormente, esa proporción podía ser de hasta 48%. Hay excepciones que ayudan a aminorar los problemas de la nueva reglamentación en Puerto Rico y en comunidades en Estados Unidos en donde también existen problemas de pobreza y accesibilidad de vivienda. No obstante, los análisis reflejan que alrededor del 20% de préstamos hipotecarios aprobados en los pasados dos...

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