Mediación compulsoria en casos de ejecución de hipoteca: un intento por ayudar al deudor hipotecario

AutorFrancisco J. Cardona Reyes
CargoJ.D., 2017, Universidad de Puerto Rico; B.B.A., 2014, Universidad Interamericana
Páginas12-35
MEDIACIÓN COMPULSORIA EN CASOS DE EJECUCIÓN
DE HIPOTECA: UN INTENTO POR AYUDAR AL DEUDOR
HIPOTECARIO
FRANCISCO J. CARDONA REYES*
Introducción.......................................................................................................................... 13
I. Trasfondo socio-económico: ¿Cómo llegamos a donde estamos hoy? ........... 14
A. Medidas federal es..................................................................................................... 16
B. Situación particular de Puerto Rico ..................................................................... 17
C. Medidas puert orriqueñas ....................................................................................... 19
II. Ley para Mediación Compulsoria y Preservación de tu Hogar en los procesos
de Ejecuciones de Hipotecas de una Vivienda Principal ............................................ 21
A. Ley de mediaci ón compulsoria .............................................................................. 21
B. Intersección con la alternativa de
loss mitigation
............................................ 22
C. Banco Santander v. Correa García ....................................................................... 24
D. Datos estadísticos ................................................................................................... 26
E. Conclusiones prel iminares .................................................................................... 27
III. Medidas utili zadas en otras jurisdiccion es para ayudar al deudor
hipotecario ............................................................................................................................ 28
A. La gran depres ión y los deudores hi potecarios: Un ejemplo en la historia . 29
IV. Momento de actuar: Pos ibles medidas legislativas a considerar para ayudar al
deudor hipotecario.............................................................................................................. 30
A. Ley de acceso a la información para el deudor hipotecario ............................ 30
B. Educación continua en casos de ejecución de hipoteca ................................... 31
C. Retracto del crédito no litigioso ........................................................................... 31
D. Ley de morat oria en casos especi ales de ejec ución de hipoteca .................... 32
E. HAMP Criollo .......................................................................................................... 33
F. Ley para la creación de la Corporación para el Financiamiento de la
Vivienda ............................................................................................................................ 33
G. Enmiendas a la Ley de mediación compulsoria................................................. 33
Conclusión............................................................................................................................ 35
* J.D., 2017, Universidad de Puerto Rico; B.B.A., 2014, Universidad Interamericana. El autor
actualmente labora como oficial jurídico del Juez Asociado del Tribunal Supremo de Puerto Rico
Hon. Luis F. Estrella Martínez. Las expresiones, análisis y opiniones vertidas en este escrito
representan el criterio del autor en su carácter personal, mas no se hace n o relacionan a su carácter
oficial, a nombre o en representación de la Rama Judicial de Puerto Rico. Este artíc ulo es p roducto
del seminario so bre el Derecho Real de Hipoteca ofrecido por la Profesora Ana Cristina Gómez
Pérez.
University of Puerto Rico Business Law Journal
Vol. 9
13
INTRODUCCIÓN
La bur buja inmobilia ria del 2007 al 2009 ha s ido catalogada como una de
las catástrofes financieras más grandes de este siglo. Así, las repercusiones que esta
ha tenido s obre la sociedad han sido i nnumerables. A la luz de es ta crisis, el
gobierno federal tuvo que establec er un conjunto de medidas, programas, y piezas
legislativas para poder lidiar con la crisis. Ambos, acreedores y deudores,
necesitaron ayuda federal para superar los efectos causados por la burbuja
inmobiliaria. En estricto sentido, se les proveyó a los acreedores las herramientas
necesarias para que pudieran lidiar con la situación precaria que enfrentaban estos
y la nación. Esto, pues el Congreso legisló el
Emergency Econom ic Stabilization
Act
, el cual, en esencia, le extendió a los bancos más de $700 mil millon es a travé s
del
Troubled Asset Relief Program
(TARP).
1
Por otro lado, el gobierno federal
atendió moderadamente a l os deudor es con el
Making Home Affordable Program
,
2
el cual contaba con un a reducida aporta ción de cincuenta mil millones de dólares
para ayudar a los deudores a repagar sus préstamos hipotecarios.
3
Las
repercusiones y los efectos de esa crisis sin demasiados para nombrar. Para fines de
este artícul o, el análisis se enfocará en la cantidad de personas que se quedaron sin
hogar por causa de la crisis finan ciera.
4
A la luz de lo expuesto anteriormente, este artículo examinará las ayudas
que tienen a su disposición los deudores hipotecarios. Primero, expondremos un
trasfondo económico-legal para precisar cómo llegamos a nuestra actualidad,
tomando en consideración la burbuja inmobiliaria del 2007-2009. Luego,
analizaremos y puntualizaremos las ayudas que actualmente tienen a su
disposición los deudores hipotecarios. Sobre este último punto, y como asunto
medular de este artículo, analizaremos la Ley 184 del 2012 conocida como
Ley para
Mediación Compulsoria y Preservación de tu Hogar en los procesos de Ejecuciones
de Hipotecas de una Vivienda Principal
(en ad elante,
Ley de mediación
compulsoria
”).
5
A tales efecto s, analizaremos la efect ividad de esta ley, y si, en
efecto, es una medid a que ayuda al deudor hi potecario en al gún sentido. E n fin, y
como segundo punto crucial, analizaremos la data estadística sobre la mediación
en caso s de ejecución, según provista por el Negociad o de Métodos Alternos para
la Solución de Conflictos, para corroborar la hipótesis de este artículo. En torno a
este último partic ular, parece ser que la
Ley de mediación compulsoria
es un medio
adecuado para atender l a problemática que enfrentan los deudores hipotecarios.
No ob stante, entendemos que se le deben proveer herramientas más eficientes, a
1
Sandra Seitman,
Uncle Sam's New Piggy Bank: Confronting Crisis through TARP and Federal
Oversight
, 6 BUS. L. BRIEF 53 (2009-10).
2
Este programa se conoció coloquialmente como
Obama Mortgage
.
3
David Haddock-Domínguez,
Experiencias de legislaciones federales para apoyar a la banca y el
consumidor en tiempos de crisis económica
, 6 REV. ESTUDIOS CRÍTICOS DER. 5, 27 (2010).
4
Para una explicación de los efectos s ociales de la crisis, incluyendo las ejecuciones de hipotecas y
desahucios, véase INSIDE JOB (Sony Picture Classics 2010).
5
Ley para mediación compulsoria y preservación de tu hogar en los procesos de ejecuciones de
hipotecas de una vivienda principal, Ley Núm. 184 de 17 de agosto de 2012, 32 LPRA §§ 28812996
(2016).

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